הגבלת חשבון בנק (של תאגיד כמו גם של אדם פרטי) טומנת בחובה משמעות כבדה והשלכות מהותיות על תפקודו הפיננסי העתידי של בעל החשבון, הן מבחינת קבלת אשראי והן מבחינת עריכת הסכמים. חשוב לדעת שיש דרכים להתמודד עם הגבלת חשבון ובשל כך, חשוב מאוד להיוועץ עם עו"ד מתחילת התהליך.
חוק שיקים ללא כיסוי קובע כי חשבון שנמשכו עליו, במהלך תקופה של עד שנים-עשר חודשים, עשרה שיקים (או יותר) ללא כיסוי, והבנק סירב לכבדם מסיבה זו, יוגבל למשך שנה.
במקרה שסורבו על ידי הבנק מעל עשרה שיקים, ולא עברו לפחות חמישה-עשר יום בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון, החוק קובע שהחשבון לא יוגבל, וזאת כדי להגן על לקוחות שאירוע כזה היה חד-פעמי ויוצא דופן בהתנהלותם.
הגבלת הפעילות מתבטאת בסיווגו של החשבון כ"חשבון מוגבל", ושל בעליו – כ"לקוח מוגבל", תוך איסור למשוך שיקים מחשבון מוגבל ואי כיבוד שיקים אשר נמשכו מחשבון כזה בתקופת ההגבלה מסיבת "חשבון מוגבל" ע"י הבנק.
השלכה נוספת על סיווג לקוח כ"לקוח מוגבל" – ללקוח מוגבל אסור לפתוח חשבון חדש שנמשכים עליו שיקים בכל בנק שהוא. האיסור חל כאמור אך ורק לגבי חשבון במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים ולקוח מוגבל אינו יכול להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים.
יחד עם זאת, לקוח מוגבל רשאי לפתוח חשבון רגיל, שלא נמשכים עליו שיקים, וזאת בתנאי שאין מניעה אחרת לפתיחת החשבון. סירוב של בנק לפתוח חשבון ללא שיקים אך ורק משום שהלקוח מוגבל אינו בגדר סירוב סביר לפתיחת חשבון.
תקופת ההגבלה הרגילה היא שנה אחת. התקופה מתחילה ביום שבו הבנק הודיע ללקוח על הגבלת חשבונו, והיא חלה לפחות חמישה עשר ימים לאחר היום שבו ההודעה נשלחה ללקוח.
ההגבלה מוטלת על החשבון ועל בעלי החשבון הרשומים בבנק ביום שבו התמלאו התנאים להטלתה, ואין זה משנה מי מבין השותפים משך את השיקים שסורבו.
חשבון של חברה בע"מ – חשבונה של חברה יוגבל לפי מספר הזיהוי שלה (מספר הח"פ). מורשי החתימה של החברה לא יוגבלו על פי מספרי הזהות שלהם, כלומר יוכלו להמשיך ולמשוך שיקים על חשבונותיהם הפרטיים.
חשבון של עוסק מורשה – חשבון עסקי של עוסק מורשה, דינו לעניין הגבלתו כדין חשבון של לקוח פרטי.
התנאים להגבלה חמורה על חשבון הבנק
- לקוח שחשבונו הוגבל, ובמהלך תקופת ההגבלה הוגבל חשבון נוסף שלו;
- מי שהיה לקוח מוגבל בעבר, והוגבל שנית בתוך שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת הגבלתו הקודמת – בין אם באותו חשבון ובין אם בחשבון אחר שלו;
- תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות ושל חשבונותיו היא שנתיים.
השלכות הגבלה חמורה
הסנקציה המרכזית המוטלת על לקוח שהוטלה עליו הגבלה בנסיבות מחמירות היא, שכל חשבונות השיקים המתנהלים על שמו יוגבלו. כמו כן יוגבלו כל החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה.
ללקוח מוגבל בנסיבות מחמירות אסור לפתוח חשבון חדש שנמשכים עליו שיקים בכל בנק שהוא. האיסור חל אך ורק לגבי חשבון במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים.
לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות אינו יכול להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון שנמשכים עליו שיקים.
משסורבו חמישה שיקים בחשבון מהסיבה "אין כיסוי מספיק" (אכ"מ), על הבנק לשלוח לבעל החשבון התראה. בהתראה מובהר כי אם יסורבו במשך שנים-עשר חודשים עשרה שיקים ומעלה בחשבון מטעמי אי כיסוי, החשבון ובעליו יוגבלו.
הליכי הסרת הגבלות מחשבון הבנק
הליך הסרת הגבלה מתנהל באמצעות ערעור לבית משפט שלום על פי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981. לקוח מוגבל או לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות רשאים לבקש מבית משפט שלום שיבטל את הבאתו של שיק במניין השיקים המסורבים בהתקיים אחד מתנאים אלה:
- הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות
- הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון והתקיימו שני תנאים אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול, ולא ניתן לפרעו במשך שישים הימים מהיום שבו קיבל הבנק את הודעת העיקול.
- ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע את השיק – משום שהייתה בחשבון יתרה מספקת, או מכוח הסכם אתו.
- נבצר מהלקוח לטפל בענייניו מחמת פגיעה, בו או ברכושו, בפעולת איבה, ובשל כך סורב השיק.
- הלקוח הוא תושב של שטח שהוכרזה לגביו שעת חירום כאמור בפסקאות (1) ו-(2) להגדרה "הכרזה על שעת חירום" כאמור בסעיף 1 לחוק שיקים ללא כיסוי, ובין המועד שבו השיק נמשך למועד שבו הוא הוצג לפירעון הייתה הרעה משמעותית בהכנסותיו של הלקוח בשל שעת החירום, ובשל כך סורב השיק.
ערעור לפי סעיף 10 לחוק עוסק בטענה של המערער כי יש לגרוע שיק מסוים או מספר שיקים מסוימים ממניין השיקים שסורבו בחשבונו, ואשר הביאו להגבלה. בית המשפט אינו מתבקש להחליט אם ההגבלה עצמה תקפה או בטלה, שכן סעיף 10 מסמיך את בית המשפט רק לגרוע שיקים ממניין השיקים שסורבו.
לגבי הגבלות בנסיבות מיוחדות – לצורך הסרת ההגבלה יש לפנות לגורם שהטיל אותה (בית המשפט, בית הדין הרבני, רשות האכיפה והגבייה).
על לקוח מוגבל להגיש את בקשת הערעור בתוך עשרים ימים מהיום שבו הבנק שלח לו את ההודעה
לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות יגיש את בקשת הערעור בתוך עשרים ימים מיום שליחתה של הודעת הבנק בדבר היותו לקוח מוגבל או בתוך עשרה ימים מיום שליחתה של הודעת המפקח על היותו מוגבל בנסיבות מחמירות –המאוחר שבהם.
משרדנו עוסק בתחום הסרת הגבלות מחשבון הבנק של חייבים פרטיים וחברות ובעל בקיאות וניסיון של 20 שנים בתחום.
