על פי הערכות יש במדינת ישראל כחצי מיליון חשבונות בנק מוגבלים בכל רגע נתון. בהינתן שכל חשבון כזה מייצג אדם או חברה שלהם נסיבות ספציפיות ושההגבלה הזו, בחלק ניכר מהמקרים, מייצרת קושי רב בהתנהלות היומיומית, מדובר בבעיה בקנה מידה ארצי וההתמודדות עמה דורשת לעיתים סיוע משפטי מצד עורך דין שמתמחה בהסרת מגבלות רגולטוריות מחשבון הבנק.
מהי הגבלת חשבון בנק?
הגבלת חשבון בנק מתרחשת כאשר בעלי החשבון לא מצליחים לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלהם, בפועל הזרז הנפוץ ביותר להגבלת חשבון מתרחש אחרי שהבנק מסרב לכבד המחאה והיא 'חוזרת'. כאשר עשרה צ'קים יחזרו בחשבון בפרק זמן של 12 חודשים (שנה), התוצאה תהיה הגבלת החשבון והפיכת בעל החשבון ללקוח מוגבל. המשמעות בפועל של 'לקוח מוגבל' הנה שיתוק כלכלי. אם חשבון הבנק מקושר לכרטיסי אשראי, חברת האשראי תסגור את הברז הכרטיסים לא יכובדו והבנק יצמצם את מסגרת האשראי של הלקוח. עבור בעלי עסקים ועצמאים הגבלת חשבון, אפילו לתקופה קצרה, עלולה להיות הרסנית. חוסר היכולת לשלם לספקים ולעמוד בהתחייבויות שותפות עלול לרסק עסק ובתורו מייצר תגובת שרשרת (ספק שהיה אמור לקבל את התשלום מבעל החשבון המוגבל והתייחס אליו כאל חלק מתזרים עתידי נמצא פתאום בבעיה). יתרה מכך, מי שהיה לקוח מוגבל בעבר, והוגבל שנית בתוך שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת הגבלתו הקודמת – בין אם באותו חשבון ובין אם בחשבון אחר שלו- יחשב ל'לקוח מוגבל חמור'. המשמעות היא שבכל פעם שירצה לפתוח חשבון בנק פרטי או עסקי, תקפוץ אזהרה במסוף הבנקאי והבנק עלול לסרב להעניק לו מסגרת אשראי.
מה אפשר לעשות כדי למנוע הגבלת חשבון?
הדרך הטובה ביותר להימנע מהגבלת חשבון היא תכנון פיננסי נכון ואחראי שאינו חורג ממסגרת האשראי. כמובן, אסור בתכלית האיסור לפזר המחאות חסרות כיסוי, כי זה המסלול המרכזי שמוביל להגבלת חשבון אוטומטית – עשרה צ'קים שלכם או של העסק שלכם חזרו והחשבון יוגבל. בהקשר הזה חשוב לציין שהמערכת האוטומטית שסופרת את הצ'קים החוזרים, היא 'מערכת טיפשה'. כלומר, גם כאשר צ'ק בשל סיבה טכנית (תאריך שגוי, חתימה חסרה וכו') הוא נספר במאזן שמוביל לחסימה. לכן, הקדשת תשומת לב נוספת בעת רישום הצ'ק יכולה גם היא, במקרים רבים, למנוע את כאב הראש והקושי הלוגיסטי הנלווה להגבלת חשבון.
מה ניתן לעשות במקרה של הגבלת חשבון הבנק?
כאמור, הגבלת חשבון בנק, היא בעלת משמעות דרמטית מבחינת בעל החשבון. כאשר הדברים נוגעים לחשבון של עסק או תאגיד ההשלכות אפילו יותר חמורות ועלולות להוביל לקריסת העסק תוך ימים (חוסר יכולת לשלם משכורות, לשנע ולשחרר סחורות, לשלם חשבונות וכו'), לכן כאשר הגבלת חשבון יוצאת לפועל (או שיש אינדיקציה שהיא עומדת על הפרק), אסור להתמהמה וצריך לפעול במהירות. הדרך הטובה ביותר עם הגבלת חשבון היא פניה לעורך דין שמתמחה בהסרת מגבלות רגולטוריות מחשבון הבנק. בהרבה מקרים יש מה לעשות. למשל, במידה וחלק מהצ'קים החוזרים בגינם הוגבל החשבון חזרו מסיבה טכנית, עורך דין מנוסה ידע להתמודד ועשוי להסיר ההגבלה באופן מהיר, לפני שהעסק יפגע מהשלכות הפסקת קווי האשראי. החוק מותיר 20 יום בין חזרת ההמחאה העשירית להכרזת החשבון כמוגבל, פרק זמן נקבע כדי לאפשר לבעלי החשבון לערער על ההחלטה ואת זה מומלץ לעשות באמצעות עורך דין שמתמחה בנושא, כמו למשל עורך הדין אורי טובה. עורך דין המתמחה בהסרת הגבלות רגולטוריות מחשבון הבנק, עשוי למצוא עילה שתבטל את ההגבלה. בהינתן עילה ניתן לפנות לבית המשפט שיבחן את עילת ההגבלה ועשוי במקרים מסוימים לבטל אותה. זה המקום לציין שבהינתן ואדם או עסק נקלע לתסבוכת פיננסית (כמו למשל עיכוב של תשלום גדול הצפוי לו) שעלולה או צפויה להוביל להחזרת צ'קים ולהגבלת החשבון, מומלץ לא לחכות ל-SMS או לטלפון מהבנק, אלא לפנות לעורך דין שעשוי לתת לכם עצות פרקטיות שעשויות לסייע לכם להימנע מההגבלה או להתמודד עמה באופן יותר קל (למשל, לפתוח חשבון חדש לפני שהוגבל החשבון הישן).
בכל מקרה – תמיד מומלץ לפנות למומחים
גם אם בית המשפט דוחה את התביעה ומתיר את הגבלת חשבון הבנק על כנה, עורך דין המתמחה בהסרת הגבלת רגולטוריות יכול לסייע. בסופו של יום צריך להגיע לסוג של הסדר עם הבנק וגם בגזרה הזו ייעוץ וליווי משפטי עשויים לעשות הבדל חד. חשוב לזכור שלא כל עורך דין אזרחי בקיא בהסרת מגבלות רגולטוריות מחשבון הבנק. על פי רוב עורכי דין שעוסקים בתחום הזה מכירים היטב את המערכת הבנקאית ויודעים איזה מנופים להפעיל ואיזה טיעונים וערבויות יספקו את היועצים המשפטיים של הבנק. כמו בהרבה תחומים של התמחות משפטית, גם במקרה של הסרת מגבלות על החשבון, ניסיון בתחום הוא פרמטר מרכזי בגיבוש המומחיות. לכן, ההמלצה היא לחפש ליווי משפטי של מי שצבר לפחות 10 שנות ניסיון ופגש תרחישים רבים של הסרת הגבלות רגולטוריות ומכיר היטב את הנהלים והנפשות הפועלות בצד השני של המתרס. משרדנו נותן מענה לעסקים ולאנשים פרטיים שנקלעו להגבלה על חשבון הבנק למעלה מ 20 שנים.
כותב המאמר, עו"ד אורי טובה, הנו עו"ד מומחה בתחום הסרת הגבלות רגולטוריות מחשבון הבנק
כל הזכויות שמורות © עו"ד אורי טובה
